中国个人征信市场专题研究报告2016
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Analysys易观（ID：enfodesk）
提示：文末有彩蛋哦~
目前不仅芝麻信用、鹏元征信、考拉征信等8家企业等待第一批牌照的发放，而且京东金融等企业也已经开始准备第二批牌照的申请。随着互联网金融以及大数据技术的迅速发展，个人征信已越来越受到市场的关注。
个人征信市场在怎样的背景下诞生发展？市场现状如何？未来有哪些行业发展趋势？欲了解更多，请下拉阅读完整报告！☟
个人征信概况
➀市场经济下，需要更完整的信用经济和信用管理，征信需求日益增加
信用在市场经济中的作用十分重要，尤其是我国的社会主义市场经济中更是如此，社会信用体系的建设问题已成为当今社会最为热门的话题之一，国家也在不断的推动征信市场化，征信行业也在面临着前所未有的机遇。
➁超前消费理念逐渐普及，民众信用意识不断增强
伴随信用体系的不断建设、商业银行信用消费市场的不断培育，社会大众对于信用消费的认知度与接受度不断提高，超前消费的理念已逐渐普及，同时，民众的信用意识也不断增强，数据显示：我国消费贷款规模与信用卡累计发卡量近年来呈现出连续攀升态势。
➂产业演进倒逼征信行业快速升级
互联网技术的发展不断推动传统产业的升级，金融行业是最为明显的领域，以P2P为代表的互联网金融在近两年得到了爆发式的增长，不论是交易量还是覆盖人群都在不断增长，普惠金融的业务种类决定了其对征信的强烈需求，而普惠金融的服务人群也在倒逼征信行业快速升级。
➃技术飞速成长，数据成为信用流通的关键
大数据并非单链条，是一个闭环系统。应用效果回馈到数据采集、数据处理，能精准寻找数据，调整算法，提高评估精度。
➀国际现有主流个人征信模式
依据个人征信主体的不同，目前国际上主流的个人征信分为政府主导型、市场主导型以及同业征信三种模式。依据国情不同，三大个人征信模式各有特点，目前我国主要是以央行个人征信中心为主的政府主导型，但市场化的苗头也已显露。
➁中国个人征信行业市场化仍处于探索期
➂国内个人征信体系建设以央行为主导
➃央行个人征信中心在长尾用户群体中覆盖有限，互联网金融征信需求未能得到有效满足
目前国内个人征信体系覆盖率仅为28%，而美国个人征信市场的覆盖率为92%，目前，信贷数据是最为能够体现用户信用的数据维度，但在信贷记录数据偏少的情况下，则需要通过其他数据维度对用户信用情况进行佐证，仅有17%的数据是非信贷和非信用数据，无法对长尾用户进行信贷数据之外其他维度数据的有效验证，所以，面对主要以服务长尾用户的互联网金融，其征信需求还未得到有效满足。
➄央行征信中心——个人信息采集
➅央行征信中心——个人征信产品形成规模体系
经过10年的积极探索和经验积累，央行征信中心的个人征信系统已形成以个人信用报告、个人信用信息提示和个人信用信息概要为核心的基础产品体系；以个人业务重要信息提示和个人信用报告数字解读为代表的增值产品体系。
➆中国个人征信市场已迈入市场化进程中
1997年，上海资信有限公司成立，经中国人民银行批准在上海市进行个人征信试点。2004年，全国集中统一的个人信用信息基础数据库建成。2015年1月5日，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，试点单位有芝麻信用，腾讯征信，深圳前海征信等8家机构。
➇入选个人征信试点机构名单二
⑨按照服务模式、市场化个人征信企业可分传统个人真心、互联网个人征信、第三方数据服务三大类型
⑩个人征信市场产业链
⑪国内个人征信企业实力矩阵
务实者：央行个人征信中心收录8.8亿自然人，对接的金融机构超过2000家，掌握着大量的金融数据，但央行创新能力不足，数据维度单一、应用较窄等。
领先者：以芝麻信用、腾讯征信等为代表的企业身处领先者的位置，这类企业依托产业资本和股东背景，有着自身庞大的数据源，同时利用机器学习、随机森林等先进的大数据算法，进行多场景应用。
创新者：这类企业，为创业公司或老牌征信公司下的个人征信业务，多数利用自身优势，采用模式创新，深耕特定领域。
⑫庞大的人口基数、以及正在逐步市场化的征信体系使国内个人征信市场有巨大的潜在发展空间
2014年美国个人征信交易总量超过671亿，同期中国征信市场总交易量为20亿。中国人口是美国人口的4.5倍，按美国社会对个人征信的依赖程度来看，国内个人征信市场未来能够达到两千亿的量级。但与美国成熟的市场状况不同，社会信用意识、顶层监管政策等制约国内个人征信行业的发展。
⑬巨大机遇下仍旧存在难点与未知
个人征信案例分析
01
芝麻信用
芝麻信用管理有限公司是蚂蚁金服独立的信用评估及信用管理机构，其推出的芝麻信用是面向社会的信用服务体系，依托阿里巴巴电商平台海量交易数据，运用大数据及云计算技术客观呈现个人的信用状况，是蚂蚁金服体系的基础设施。
海量数据、迭代的算法、丰富的应用场景是芝麻信用的核心竞争力
芝麻分是根据个人用户信息进行加工、整理、计算后得出的信用评分，其分值范围为350到950，分数越高代表信用水平越好，可应用的场景越丰富。目前芝麻分已在多种场景中实现应用。
02
91征信
信息共享机制初见成效
在违约坏账事件中，多重负债造成了借款人失去偿还能力，因此在信息不透明的前提下，91征信采用会员制分布式的查询方案，通过行业信息的免费、实时对接，着力解决信贷行业因借款人一人多贷、无力偿还所带来的坏账风险。同时对接人人催平台，一旦出现坏账，为联盟成员提供高效的催收服务利用行业内征信。
91征信打通信贷平台对接，着力解决一人多贷问题
91征信联盟成员近200家，如玖富、融360、马上消费金融等互联网金融平台。
91征信联盟采用会员制分布式的查询方案，通过行业信息的免费、实时对接，着力解决信贷行业因借款人一人多贷、无力偿还所带来的坏账风险，同时对接人人催平台，一旦出现坏账，为联盟成员提供高效的催收服务。
03
考拉征信
考拉征信由拉卡拉联合蓝标、拓尔思、前程无忧等上市公司共同成立，依托多元的海量数据、领先的大数据处理技术，推出面向政务、商务、社会、法务、个人全方位的信用服务体系，考拉征信的核心竞争力源于其多年的支付行业经历所积累的个人、商户、企业数据以及股东多维度的数据补齐。
信用产品多元场景化将是考拉征信的重点，率先开辟职业征信解决方案
04
中诚信
作为完全独立的第三方征信机构，中诚信的优势更多地体现在金融服务领域，通过征集传统数据，利用成熟的模型与评估方法，深耕传统金融服务领域，如反欺诈、黑名单、个人信贷等，目前有着五大产品线。
国内老牌的征信机构，拥有较强的品牌公信力，同时目前也在以积极的态度去拥抱大数据
与依托产业生态，自主获取数据的机构不同，中诚信主要通过与机构对接合作的方式来获取外部数据。因此完全独立的第三方定位，使中诚信不会受到产业生态的影响，保证个人信用评级的公信力。
➀信息共享机制将成为未来的主要方向
研究定义
个人征信，指依法设立的个人信用机构对个人信用信息进行采集与加工，以便依法向合法的信息查询人提供个人信用历史记录。随着消费习惯的改变、金融用户的下沉、征信技术的不断完善，互联网企业、传统产业资本开始纷纷抢滩个人征信业务。
研究范畴
本报告主要针对个人征信市场进行研究，内容包含诞生发展的背景、市场现状、行业发展趋势等内容；本报告通过对个人征信流程、关键节点的梳理，希望能够为开展个人征信业务的企业提供参考性建议；本报告通过芝麻信用、 91征信联盟、中诚信、考拉征信四大厂商的解析，让读者对个人征信市场更加了解。
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